编者按：《制度企业家与前海制度创新研究》是国内第一部以“制度企业家精神”为核心价值解读前海深港合作区（前海自贸片区）的课题文本。课题对前海管理局法定机构的创立、改革、制度创新与前海施政者改革理念、前海企业家精神做了较为深入的调研访谈。
课题负责人、主撰稿人为国家信息中心国际信息研究所、中房研究院ICR、雅颂智库高级研究员秦刚先生。在课题研究中，秦刚将“制度企业家”定义为捕捉政策风向的市场猎手、冒险家、创新者；“（制度）政策企业家”定义为改变政策风向的政治家、立法者、施政者。课题研究、访谈及有关数据得到前海管理局、招商局集团及前海制度创新型企业的大力支持。部分访谈、调研资料未更新为当前最新数据。敬请谅解。本公众号获授权分享课题研究精华。欢迎读者发表意见建议。
秦刚（国家信息中心国际信息研究所高级研究员、中房ICR、雅颂城脉院长）：
众惠财产相互保险社是前海金控引导落地前海的一家新型持牌金融机构，亦是前海金控在保险领域的创新，未来将为前海保险产业聚集和产业创新大布局注入新生力量。
众惠财产相互保险社
众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”)是我国首批获得相互保险牌照的三家相互保险社之一，由深圳市前海金融控股有限公司（以下简称“前海金控”）与永泰能源、键桥通讯、昆吾九鼎共同发起设立，注册地为深圳前海。相互制保险公司是投保人基于相互保障的原则设立并共同拥有的保险组织，实现了保险人与被保险人的统一，有利于避免一般股份制保险公司中存在的保险人股东与被保险人之间的利益冲突，更加回归保险业互助共济的保障本质。相互保险发展历史悠久，在国际保险市场占据着重要席位，世界十大保险组织中相互保险占据半数，2013年全球相互保险的市场份额约为27%。目前，国内对中小微企业的保险服务主要集中在基础保险险种，对其经营最密切相关的信用风险管理、融资类需求涉及较少，尤其是中小微企业经营最大的风险——融资难、融资贵问题急需以创新的制度及风险管理手段来解决。众惠相互未来将以供应链或封闭组织内的中小微企业群体为切入点，依托价值链和大数据为核心的风险管理手段，致力于为企业和个人提供便捷的全生命周期的风险管理服务。
为积极贯彻落实国家政策，推动我国保险行业创新发展，前海金控与永泰能源、大连先锋等多家机构共同发起建立众惠相互，引导国内第一批相互保险组织落户前海。2016年6月22日，众惠相互正式获得中国保监会批准筹建，成为国内首批获得相互保险牌照的相互制保险机构。众惠相互作为三家试点机构中唯一一家互联网相互保险社，依托价值链和大数据的风险管理手段，在发展初期主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险业务等特定业务。其特点是具有相同风险保障需求的投保人在平等自愿、民主管理的基础上，以互相帮助、共摊风险为目的，设立保险组织为自身提供风险保障。投保人和所有人身份合一，作为相互保险组织的会员，能够充分参与到产品开发、运营管理等环节中去，推动保险组织按照会员需求优化产品设计、改进业务流程、完善服务内容，建立“以需求为导向，以会员利益为中心”的保险产品服务供给机制，形成“会员共有、会员共治、会员共享”的相互保险组织运行机制。众惠相互征集了500余名中小微企业及个人会员，覆盖了能源、交易平台、信息技术、物流及供应链管理等众多行业。众惠相互以会员互助共济为经营理念，致力于为中小微企业提供全生命周期的风险管理服务，将相互制保险“会员所有、互助共济、统一组织、风险分散、利益共享”的模式与互联网契合，是保险业制度企业家的创新与构建新规则的新试验田。引进总部经济和发展高端产业是前海自贸区制度（政策）企业家们的既定策略。同时之前出台的《广东自贸区条例》要求，鼓励企业在自贸区设立全球总部、地区总部及营运总部、研发总部等多形态总部，同时鼓励引进高新技术产业，推动科技、金融、信息产业深度融合发展。条例提到，深圳前海蛇口自贸片区重点发展金融、现代物流、信息服务、科技服务等战略性新兴服务业，建设我国金融业对外开放试验窗口。率先引入和发展相互保险，可以推动保险市场进一步与国际接轨，扭转当前保险组织形式单一的现状，进一步增强保险市场发展活力，是继发起设立前海再保险后，前海金控在保险领域的又一创新。众惠相互切实服务于实体经济，为供应链或封闭组织内的中小微企业群体提供全生命周期的风险管理服务，建立信用生态圈，降低融资资本，解决中小微企业融资难的现状，支持我国中小微企业的健康发展。随着我国保险行业的发展，单一的保险机构组织形式逐渐暴露经营成本过高、产品同质化严重、经营的稳定性等问题，不利于扩大保险的覆盖面和行业的持续、健康发展。众惠相互的设立，丰富了保险业的组织形式，弥补行业市场空白，有助于更好的引进国际上先进的保险人才、经营管理模式、保险产品、市场机制等保险专业资源，对拓宽我国保险业服务领域、缩小相互保险市场与我国经济发展的差距起到积极作用。与股份制保险公司相比，相互保险机构形式可以更好地拓展产品范围、满足客户需求，更好的实现会员与公司的利益共享，更好地保持经营册罗的相对稳定性及降低保险公司的经营成本。相互保险凭借其独特的、无法比拟的优势能够使保险产品更好的服务于民众，增强中国保险市场的竞争活力，推动保险行业模式、规则创新。
（待续）
