编者按：《制度企业家与前海制度创新研究》是国内第一部以“制度企业家精神”为核心价值解读前海深港合作区（前海自贸片区）的课题文本。课题对前海管理局法定机构的创立、改革、制度创新与前海施政者改革理念、前海企业家精神做了较为深入的调研访谈。
课题负责人、主撰稿人为国家信息中心国际信息研究所、中房研究院ICR高级研究员秦刚先生。在课题研究中，秦刚将“制度企业家”定义为捕捉政策风向的市场猎手、冒险家、创新者；“（制度）政策企业家”定义为改变政策风向的政治家、立法者、施政者。课题研究、访谈及有关数据得到前海管理局及招商局集团、前海金控、前海股权交易中心等企业大力支持。本公众号获授权分享课题研究精华。欢迎读者发表意见建议。
2012年12月7日，在党的十八大后，习近平总书记首次考察前海深港现代服务业合作区。
秦刚（国家信息中心国际信息研究所高级研究员、中房ICR学术院长）：
作为前海创新环境下孵化的第一批制度企业家，微众银行管理团队将互联网与普惠金融融合为一个新生态。利用互联网科技手段，运用大数据、云计算为基础的风险控制技术，将享受不到廉价、高效、普惠金融服务的数以亿计的普通人、小微企业、创业者带入了互联网普惠金融生态圈。
微众银行
作为国内第一家由民间资本发起设立并自担风险的民营银行，微众银行形成了以制度企业家与金融、互联网、风控等专业人才协作的“1+N”领导团队，并以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。
只有大量民营银行参与市场竞争，金融资源的错配才能迎刃而解。因此微众银行的率先成立，在金融改革路程中具有里程碑的意义。同时，微众银行还引入了国家级的银行风控体系，在此基础上会导入腾讯在互联网领域的技术能力，运用大数据等技术，进行业务风控。
创立以来，微众银行坚守普惠金融定位，服务小微企业、普通民众，实现了经济效益与社会效益的双赢；作为中国第一家互联网银行，微众银行将人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技前沿的创新成果运用于普惠金融服务，成为普惠金融与金融科技Fintech双翼齐飞的逐梦者。
微众银行的董事长顾敏及其核心管理团队是前海最优秀的制度企业家群体。
2015年1月4日，李克强总理考察微众银行。
构建互联网+普惠金融的生态与规则
作为前海创新环境下孵化的第一批制度企业家，顾敏及其管理团队使互联网与普惠金融融合为一个新生态。利用互联网科技手段，运用大数据、云计算为基础的风险控制技术，将享受不到廉价、高效、普惠金融服务的数以亿计的普通人、小微企业、创业者带入了互联网普惠金融生态圈，为数千万客户提供了普惠金融服务。截至2018年6月，微众银行发放了1.3亿笔贷款，金额达到1万亿，每笔贷款额度平均8000多元，每笔贷款的利息平均低于100元。
2015年1月4日，李克强总理考察微众银行，对中国第一家互联网银行的普惠和高效寄予厚望。前海微众银行依托腾讯集团的互联网优势资源，开创性地将消费金融与社交大数据相结合，于2015年5月15日正式推出标准化手机移动端自助式小额信用、循环使用贷款产品—“微粒贷”，在全球范围内开创了将社交数据合规用于“欺诈风险防范”及“信用风险防范”的银行风险管理技术先河，在国内开创性地设计出“联贷平台”模式，成为传统连接器，并将其打造成为可信、可持续化经营的7*24小时无间断”的小额自助式信用消费贷款平台。
2015年1月4日，李克强总理考察微众银行。
对于到底做一家什么样的民营银行，微众银行领导团队最初并没有清晰的概念。持有银行牌照的互联网平台，是他们对自己的定位。而这个平台要做的事情，是连接微众服务的个人和微型企业用户，以及合作的银行和其他金融机构。
在这个“连接者”的角色中，微众向合作的银行提供客户，以及科技和数据分析的支持，并负责产品设计和推广创新，同时还提供以较低成本来持续服务这些客户的渠道。而为了扮演好这一角色，微众将尽量和合作银行共享客户，由合作银行为双方的产品提供资金。甚至在远程开户还未放开的背景下，微众会将用户账户开在合作银行。
微众银行董事长顾敏。
微众银行的宗旨之一便是将个人和微型企业视作用户，而不是客户。在这种合作模式下，合作银行拿走大部分的利润，微众只能获取其中的一小部分。但他们更看重的是，能够迅速地把资产规模做大，与此同时，微众面临的资本压力也比较小，达到一定规模后，ROE（净资产收益率）可能会更高，这才是股东方喜闻乐见的情形。保持业务的聚焦性是降低成本的前提。
前海管理局副局长王锦侠就制度创新、金融改革等问题接受采访。
微众银行管理层认为，单从业务模式来讲，微众本不需要银行牌照。但是银行牌照本身能够得到用户的信任，从而让合作更加顺畅；长期来看，在金融数据安全和产品设计等方面，银行牌照也能够提供更大的空间。
